农村信用社小额信贷的创新发展及可持续发展策略

　摘要：随着社会的发展和经济的进步，我国农村的经济也得到了一定的发展和进步，再加之《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》的落实和出台，加大了政府及相关工作人员对农村改革的关注和重视，相应的，在现代的农村改革环境中，探究农村信用社小额信贷的创新发展及可持续发展的策略显得尤为重要，所以本文就农村信用社小额贷款的内涵进行了分析，探究了现阶段我国农村信用社小额信贷业务发展和创新过程中存在的问题，并且进一步提出了行之有效的创新和实现我国农村信用社小额信贷可持续发展的策略。
　　关键词：农村信用社小额信贷内涵问题创新可持续发展策略
　　一、农村信用社小额贷款的内涵
　　根据国际主流的观点来看，小额信贷指的是专门向中低收入阶层提供的额度相对比较小的信贷服务活动，而且是一个持续的过程。小额贷款模式最初是由孟加拉国的尤努斯教授创建的，之后在各国的发展和营运过程中形成了三种基本的发展模式，第一种是由政府相关的部门为了扶贫而开展的小额信贷；第二种是通过国际捐赠等形式形成的民间小额信贷组织；第三种就是由农村信用社等规范化的金融机构提供的小的信贷，并且逐渐发展成现阶段主流的小额信贷业务主体。
　　就目前情况来看，农村信用社小额贷款的资金来源主要来自于当地农民的储蓄和人民银行的再贷款和再贴现，农村信用小额贷款根据不同地区的发展水平和当地农民的实际需求会有不同的政策和规范，贷款的数量和还款的期限也会有所不用，管理的方式也有所不同，主要有一次核定、随用随贷、余额控制以及周转使用等管理方式。
　　二、现阶段我国农村信用社小额信贷业务发展和创新过程中存在的问题
　　随着社会的发展和我国社会体制的不断发展和完善，农村信用社小额贷款业务也得到了不断的发展和创新，但是在实际运行和发展的过程中依旧存在一些问题和不足，主要表现在以下几个方面：
　　（一）绩效评价体系有待科学化
　　农村信用社小额信贷绩效评价的指标主要由两部分构成，一部分是财务的可持续发展，另一部分是为民众提供优质服务的社会目标，然而就目前情况来看，一些农村信用社小额信贷的绩效评价体系不能进行科学的量化和评价，不能有效的把握自身的财务绩效和社会绩效，进而影响了绩效评价效果的科学准确性，不利于农村信用社的持续发展。
　　（二）农村信用社小额信贷结构有待优化
　　相对于其他大型的金融机构来说，农村信用社的发展还不够成熟，而且所拥有的的资金总量也是在一定的范围之内的，小额信贷的结构也不够科学合理，在累放户数、累放金额、存量户数以及贷款余额方面都不够科学合理，进而就容易导致信贷的数量和周期不够合理，不仅不能有效的控制不良贷款的现象，而且不能更好的实现自身惠民的价值。
　　（三）农村信用社小额信贷的可持续性有待提升
　　现阶段虽然一些地区的农村信用社小额信贷业务已经得到了一定的发展和进步，但是由于缺乏完善规范合理的政策支持和约束，不能有效的控制农村信用社小额信贷在营运过程中风险，而且一些农村信用社缺乏有效的风险预警机制，进而影响了农村信用社小额信贷好评的限度的持续的时间，不利于其可持续发展和进步。
　　三、创新和实现我国农村信用社小额信贷可持续发展的策略
　　通过上述对现阶段我国农村信用社小额信贷业务中存在问题和不足的分析研究发现，上述问题的存在不仅影响了农村信用社小额信贷业务的高效开展和运行，而且影响了当地经济的发展和进步，所以根据当地农村的特色和实际营运能力和战略目标提出切实可行的实现农村信用社小额信贷创新发展和可持续发展的策略是十分必要和重要的，所以笔者根据多年的工作经验和相关的调查研究总结出以下几点措施，具体内容如下所述：
　　（一）营造良好的农村信用社小额信贷环境
　　营造良好的农村信用社信贷环境是一切工作顺利开展和运行的前提和基础，这就要求一方面要提高农村信用社小额信贷工作人员的综合素质，完善相关的奖惩机制，将其工作绩效和切实利益相结合，给其提供更多的晋升机会，这样一来，能够有效的提高相关工作人员的工作热情和工作积极性；另一方面，还要做好后备人才队伍建设，不断的引进复合型的人才，加强人才的创新意识和创新能力，形成良性的循环，这样一来，能够为农村信用社小额信贷的创新发展和可持续发展提供坚实的人力资源基础。
　　（二）加大对农村信用社的财政补贴力度
　　就目前情况来看，国家对农村信用社小额信贷的补贴主要是农户，而对农村信用社的财政补贴只有1%的风险补贴与奖励，远远不能覆盖其风险成本，所以加大对农村信用社财政补贴的力度能够在一定程度上降低其财务风险，有利于实现其可持续发展，而且一定的财政补贴能够给工作人员带来切实的利益，也就能提高其工作热情和工作积极性，进一步促进了农村信用社小额信贷的创新发展。
　　（三）强化农业保险的保障力度
　　就目前农村地区的发展现状来看，农业生产面临着较大的自然风险，而自然风险一旦出现，就严重影响了当地农民的经济收入，进一步造成了农民的还贷困难，也就影响了农村信用社小额信贷的可持续发展和进步，所以加大对农业保险的投入支持力度显得十分必要和迫切，所以可以采用政府补贴和农户自缴保费相结合的农业保险模式，建立巨灾风险基金等模式来强化农业保险的保障力度，进而为实现我国农村信用社小额信贷的创新发展可持续发展奠定良好的基础。
　　四、结束语
　　综上所述，实现农村信用社小额信贷的创新发展和可持续发展是现代农村信用社发展的必然趋势，也是需要相关工作人员一直努力的方向和目标，所以及时的发现现阶段农村信用社小额信贷业务发展中存在的问题和不足，根据当地的实际发展情况和战略目标不断的提高相关工作人员的综合素质，建立健全相关的制度规范，强化创新的意识和能力，是需要相关工作人员一直努力的方向，只有这样才能促进农村信用社小额信贷的创新发展和可持续发展。
　　参考文献：
　　[1]孔发龙.新常态下农信社可持续发展新策略[J].中国农村金融，2015
　　[2]石光.农村小额信贷可持续发展路径探讨[J].商，2015