关键词：互联网金融；金融创新；银行业；金融转型
随着现代网络技术的飞速发展，各种现代化网络金融产品应运而生，从最开始的手机银行、网络银行，到现在各种各样的互联网移动支付平台，互联网金融业态层出不穷，并且深入到每个人的生活中，成为普通百姓日常金融消费活动的重要组成部分，是一种生活模式上的全新转变。在互联网金融风生水起的背景下，传统银行业受到了较大程度的冲击，如何在挑战下寻求机遇，如何运用互联网金融的优势，并发挥自身传统力量，最终实现双赢，也是现代金融业的重要课题，同时也是本文研究的重点。
一、互联网金融的发展态势与特点
随着现代信息技术的发展，计算机网络技术在各个领域都得到了广泛的应用。互联网金融作为新兴产业，具有极强的成长空间，但是网络的虚拟性也加大了行业的风险性。利用互联网优势开展金融工作，对于推动银行产业健康发展具有至关重要的意义。作为一种新兴产业，互联网金融在移动互联网技术发展的支撑下，呈现几何倍数的增长，通过利用互联网技术，实现了资金的快速整合与流动，对于推动传统兼容产业升级具有至关重要的作用。在大数据时代，我国互联网金融产业快速发展壮大，每年的电子支付数量达到千亿笔，并且在快速增长。互联网金融是一块巨大的蛋糕，不仅有传统金融行业参与，很多新兴企业也都参与进来，但是由于没有形成完整的征信体系与管理体系，互联网金融存在很多风险防控节点，特别是互联网金融的杠杆作用，容易引发系统性风险。基于此，互联网金融模式对于传统银行产业具有诸多影响，探索互联网金融的有效利用模式，对于提高互联网金融总体发展水平具有至关重要的意义。
二、互联网金融的技术特征
作为一种新兴技术，互联网与传统银行产业深度融合，并且呈现出多元发展特征，从技术层面分析，互联网金融具有多种技术特征，对传统金融行业发展而言，具有十分重要的作用。
（一）便利性
互联网金融与传统金融业态相比，最重要的特征就是其便利性，通过互联网开展金融业务，可以减少中间环节，通过也可以转变传统的金融发展模式。在传统银行经营形式下，银行发挥着重要的中介作用，但是互联网金融在操作方面的便利性，正在削弱传统银行的金融中介作用，对于提升用户金融消费体验具有十分重要的作用。
（二）规模性
互联网金融最为重要的特点就是规模性，通过大数据汇集海量数据，可以分析用户行为特征，也可以对产业发展态势进行准确预判。依托网络的海量数据，可以为企业经营决策提供更有针对性的意见，在互联网金融风险防控方面，通过整合相关资源，进行准确的判断，也能提前感知风险，实现风险防控目标。基于此，互联网金融的规模效应，对于传统银行业产生了较大的影响。
（三）多样性
互联网金融具有多样性特征，与传统的金融数据收集与汇总模式不同，互联网金融利用大数据技术，能通过多种信息渠道整合数据资源，并且经过汇总，形成有指向性的金融数据库，方便进一步利用，基于此，利用互联网金融技术的多样性特征，可以实现互联网金融经营的多元化，与此同时，也可以提升金融风控的科学性和准确性。
（四）前瞻性
在传统的银行经营形式下，不管是经营模式还是服务方式都比较传统，具有一定的滞后性，但是互联网金融技术具有高速特征，可以实现判断的前瞻性。利用现代信息技术，可以避免传统信息传递的时间滞后性，通过高速网络整合资源，可以提升金融运营总体水平，提高金融行业的综合水平，提高互联网金融风险防控的准确性。
三、传统银行业在互联网金融时代的发展策略
不可否认，互联网金融的兴起，对传统的银行产业造成了比较大冲击和挑战，但是机遇和挑战往往是并存的，传统银行经营者要充分吸取经验，利用互联网金融的先进技术，转变发展理念，寻求好的发展方向，切实提升自身综合竞争力，适应网络时代的金融行业发展需求。
（一）构建现代风险防控体系
不管是互联网金融企业还是传统银行企业，风险防控工作永远都被摆在最为突出的位置。利用互联网金融技术开展风险防控工作，首先要建立大数据中心，通过匹配数据资源，实现数据资源的整合与高效利用。在操作实践中，金融企业可以通过自主建立数据库或者与其他数据企业合作的方式，丰富数据库资源体系，通过多个端口获取信息，提升数据资源的高效利用。通过建立数据库，可以对金融信息进行有效的研判，同时也可以整理、加工，最终形成有价值的信息，准确找到存在风险的节点，实现金融风险防控目标。
传统银行在利用互联网金融技术开展风险防控过程中，要强化数据的整合与分析。在数据加工过程中，要根据互联网金融风险防控需要，优化运算方法，提升数据分析的针对性和实效性，有效整合相关信息，提升风险防控综合水平。在数据分析方面，要提升数据的利用效率，纳入多种分析指标，通过统计模型和人工智能等途径，将多种指标纳入其中，准确判断风险，并提出有针对性的风险防控意见。在数据整合与分析方面，可以采取对接电商平台的方式，提升风险防控的体系性和科学性。
（二）开展个性化金融服务
与传统银行业态相比，互联网金融最大的优势就是个性化服务，通过有效整合金融资源，互联网金融企业从用户角度出发，设计出很多个性化金融产品，提升了金融资源的再利用效率。传统银行要想适应现代金融行业的发展，必须创新开展金融个性化服务。在开展个性化服务过程中，要注重收集用户需求，了解用户的动态，实现互动性经营。运用互联网金融技术开展金融个性化服务工作，不是一个单一性的工作，而是一个互动性的过程，除了利用基础数据进行分析外，也要注重数据的反馈，通过反馈数据与信息，充实数据库，进而为将来整合信息做好准备。在实践中，传统银行要构建数据分析体系，從检测、预判到数据上报，都要形成良性的动态机制，通过构建立体化的服务模式，提升综合服务能力，实现互联网金融的个性化经营目标。
（三）构建现代经营管理体系
在传统的金融业务体系下，银行处于相对垄断的地位，因此不管在经营模式还是管理体系方面，都比较僵化。在互联网金融时代，不仅要转变业务经营模式，同时也要转变服务理念，充分考虑到用户需求，不断创新金融服务模式，强化信息交流反馈机制，构建现代银行管理体系，适应用户的多样化需求。传统银行要加强信息化建设，从银行经营实践来看，虽然很多银行已经开展网络金融业务，但是在用户体验或者人性化设计方面，与先进的互联网金融企业仍存在较大差距。基于此，要不断创新经营理念，转变经营模式，优化经营方法，不断提升金融服务水平，提升自身综合竞争力，通过突破传统金融模式，实现自身经营能力的有效提升。
综上所述，信息技术的发展给传统银行产业带来了巨大的挑战，同时也给银行产业带来了全新的发展契机。随着互联网金融模式的兴起，传统银行经营模式亟待提档升级。金融企业应该充分重视并利用互联网金融技术，积极进行管理模式的创新和改革，优化风险防控体系，从而促进互联网金融产业更好的发展。
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路炜（作者单位：国家开发银行山东省分行）
