以阿里巴巴为例分析我国互联网金融的发展

摘要:当今社会经济的一大热点问题便是互联网和金融的交叉产品,在我们身边已经逐渐兴起了一批拥有“互联网金融”概念的公司。以阿里巴巴为例,已经发展成为全球范围内电子商务的标杆企业,在“互联网金融”领域的发展较好。本文将阿里巴巴作为重点分析对象,研究了我国互联网金融的发展。

关键词:互联网;金融;阿里巴巴;发展

引言

当前,电商平台利用自身掌握的平台优势所开创的小微融资和贷款新模式已经发展成为互联网金融的焦点。由于服务对象的不同,电商平台所创建的互联网金融模式并没有对传统的大型银行业务形成威胁。然而,现代各电商平台都纷纷开始申请金融牌照,国有大型银行感受到了威胁与压力,竞相构建自身的电商平台,互联网金融行业充满了潜在的竞争。笔者认为,这应该是传统金融模式和互联网金融服务融合前的对抗。伴随着大数据时代的到来,互联网金融服务逐渐普及开来,金融权利在信用体系数据分享的带动下开始向个人转移,在这因过程中,互联网金融将会发展到社会的各阶层,一个崭新的大金融时代即将到来。

一、从阿里集团的发展分析中国互联网金融的发展历程

阿里巴巴集团早在 2007年便和工商银行、建设银行联合推出目的在于解决中小企业融资难的贷款业务,以期发挥传统银行的资金优势与阿里巴巴平台的数据优势,来对这一问题进行解决。然而,受到阿里巴巴集团服务对象为小微企业以及传统银行锦上添花式的贷款类型,这一合作业务在三年后宣告终结。

招商银行的优势向来是其信用卡业务,他们在与阿里巴巴支付宝的合作也并不是毫无保留的,在合作初期迟迟不肯开放无交易限额的“快捷支付”业务。

阿里巴巴集团的支付宝尽管在支付模式上做了创新,然而他们对于传统银行的核心业务并没有形成影响,支付宝主要是首先利用大数据优势,对客户需求进行搜集,然后开展和银行的合作,业务开展中支付工具与资金来源都是银行,互联网在这过程中承担一种渠道角色。但是,事实上,阿里巴巴平台被这些传统大型银行所拒绝。 2010年,阿里小贷成立,其注册资金为 16亿元,根据央行和银监会对小额贷款公司的规定,其资金来源只能是股本、接收捐赠的资金和资本净额二分之一之内的借入资金。对阿里小贷而言,其注册资金加借入资金,其能够放贷资金最多是二十四亿元,放贷规模不会随着资金周转率的增大而提升。阿里小贷最大的资金来源就是支付宝中的资金。然而,在 2010年 6月,央行针对这一问题做

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了新规定,禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金,支付机构必须选取银行当做自身的备付金存管银行,从而提升沉淀资金的安全性。阿里巴巴不仅可以申请一块金融牌照,而且也能够进行第二次创新,全面激活支付宝存金。阿里巴巴同时选择了以上两种运作方式。

2013年,支付宝与天弘基金联手,将余额宝投入运行,年化收益率在 3%~5%,超出银行同期存款利率很多。截至 2014年初,仅仅经过一年的发展时间,余额宝用户数量便超过五千万,基金规模突破四千亿元,成为我国第一个规模突破千亿的基金,在全球货币基金中占到五十一位。从这以后,阿里集团开始激活支付宝内的庞大沉淀基金。

尽管余额宝的发展速度迅猛,在短短五个月时间之内便冲破千亿大关,但是在巨大的银行理财产品规模面前,也显得微不足道。然而,余额宝的发展至少说明以下两点:首先,余额宝突破了线上活期存款利率的上限,其次,确保七亿支付宝用户明白了余额去向,后续资金来源非常可观。

阿里集团于 2013年初推出了虚拟信用卡业务,消费者能够获取高达五千元的消费额度,拥有 38天的免息期。支付宝用户的授信额度通过自身的评级来决定。前文已经分析,阿里小贷并没有对传统银行的贷款业务形成威胁,但是,虚拟信用卡的运行便是对银行信用业务提出的巨大挑战。2012年的网商大会中,阿里集团总裁马云明确指出,阿里集团虽然要全面进军金融业,但是这只是建设一个平台,并不会和银行形成竞争。

二、中国互联网金融发展趋势分析

阿里巴巴集团总裁马云在 2012年的网商大会上,同样指出,自 2013年起,阿里巴巴将要转型,成为平台、金融及数据三大业务。要想在互联网金融领域作出一番事业,就必须对人性与数据形成敏锐的洞察与观察能力。如果可以针对某种特定的社会现象挖掘出其身后的数据结构,然后构建出一种全新商业模型,那么,将会迎来新的商业机会。根据马云的观点,金融中的信用问题非常重要。阿里大数据的意义之一便是对每个数据行为进行分析,然后对个体的信用情况作出判断。

对于数据展开创造性挖掘与分析对于互联网金融而言是最为核心的要素之一。从阿里集团的发展来看,之所以能够开发微贷技术,与其强大的数据和网络功能是密不可分的,也就是通过对旗下电子商务平台积累的客户信用与行为数据,利用网络数据模型以及在线视频信用调查模式,然后充分验证客户信息的有效性,将得到的结果与用户的信用评价挂钩,向一些不能够在传统金融机构中获取资金的小微型企业等发放小额贷款,这是阿里集团的天然优势所在。

尽管电商平台在某种意义上来看,是阿里集团的优势平台,但是这也是它的天花板。对于这一问题,马云早就有了清晰的认识,他指出,在数据时代,核心问题并不是分析数据,而是在于对数据的共享,而且共享范围越大,价值也就越高。“倘若只是在数据分析中停步不前,无异于将冲锋枪当棍子用”。在美国,金融系统并不是孤立存在的,它属于一个完整的信息体系,所有人都能够从中受益。马云直到如今也再三强调并不是单纯做金融,而是要建立起信用体系。

迄今为止,阿里集团所做的改革与创新并没有对传统银行业务形成产品性的威胁,但是这在互联网数据价值运用于思考中对传统银行造成了一定的影响。

在未来,我们可以预测,互联网企业可以创建出一个融合传统银行的金融服务平台,在该平台中,互联网企业向银行提供用户的信用信息,并向贷款企业或者个人收取一定的费用,向其提供担保服务,银行利用自身的资金和风险控制优势提供贷款,这一过程中可以充分发挥银行的结算和清算优势。传统银行在互联网提供的企业数据的帮助下,无论是坏账率,还是交易成本都有所下降,而且在未来的放贷中可以与其他金融机构联合。通过这种形式,以数据分享打开了互联网金融服务的大门,随之而来的便是大金融时代。

在这一时代下,贷款业务将会更加容易。我们把贷款获取的权利比作金融权力,伴随着互联网金融服务大门的打开,金融权力将会在数据分享的带动下不断向个人开放。此外,资产庞大的银行也将会发挥自身在资金以及金融服务方面的优势,在数据分享平台的帮助下,渗透到社会生活的各方面,而且在利率市场化的推动下,加速兼并小型金融机构,除了个人的金融权力不断提升,巨型银行的金融权力也在不断壮大。

浏览次数:  更新时间:2017-05-03 16:34:38
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