二、网络借贷的普及与发展现状———以“蚂蚁借呗”为例1.案例分析首先，希望大家厘清何为“网络借贷”及其分类：网络借贷即通过网络在线上完成贷入及借出交易。网络借贷分为b2c和c2c（即P2P）模式。b2c指直接面向消费者销售产品和服务商业零售模式，即“商对客”。与此对应，c2c指个人与个人之间的电子商务，即“客对客”。
以下主要以蚂蚁借呗为例介绍网贷业务。蚂蚁借呗是支付宝推出的一种用于个人消费用途的借款服务，是于2014 年正式成立的蚂蚁金融服务集团的所属旗下品牌。它的实质是一种金融产品，即重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司向使用者发放消费性信托贷款。与之类似的消费金融现金借贷产品还有“京东金条”，万达“快立借”，腾讯“微粒贷”等。蚂蚁借呗目标客户群为芝麻信用分600以上用户，以资信状况综合评估作为准入条件，额度根据账户情况综合评估随实时变更。所贷款项打入支付宝余额，需要自行提现或者转账，等额本金还款，支付宝账户会自行扣缴当月所需偿还款项而无需用户手动操作，不同用户可申请的贷款额度及利率都不同，通常为一千至五万元以及百分之零点零五。贷款时长最多不超过一年且无法修改，但是支持用户按意愿在到期前的任何时候先行偿还款项且无需缴纳额外的办理费用。蚂蚁借呗同时积极开展和推广相关优惠政策，比如首次支用的用户有机会获得利息折扣，例如首期费率5折。2.发展前景去年我国c2c网贷交易规模已逼近3万亿，较之前年有近1.5 倍的增幅。相较于以接近3倍增幅极速膨胀的14、15年以及历年平均值，去年虽然增长步伐放缓，但交出了累计成交额4.5万亿元的傲人成绩。同时创造历史新记录的还有p2p网贷余额，为一万亿元人民币，比前年翻了一番，超过我国小额贷款整体行业余额甚多。让我们从另一方面来看：去年p2p行业平均年利率降为不到一成，与前年及14 年相比降幅分别为3%及8%。成交额中绝大部分的综合年利率不足一成。随之而来的却是不断攀升的人气：去年日均参与人数为接近50万人次，年增长率为100%，创造了历史记录。在平均期限方面，去年的数据为不到7 个月，较之14、15 年有5%和10%的增长率。通过以上数据不难看出，网贷市场在经历爆发式增长期后，即便目前增速放缓，仍然市场广阔，蕴藏着巨大的潜力以待发掘，并且逐步走向规范化，以后这个超新星市场将会吸引越来越多的资本和人才进入。三、网贷平台业务发展存在的问题以及建议解决方案1.监管不够完善，相关法制领域尚未健全网络金融的发展是势头迅猛日新月异的，而监管机制的制定、修改、通过、实施需要繁多的步骤与程序，速度慢得多，相较之下监管机制的适应与更新就显得迟缓、跟不上。监管的空白与法制的不健全使得问题的发生隐患大大增加，同时也使得问题发生后难以寻求适当的解决措施。针对此类情况，建议尽快建立健全监管机制与相关法律，做好后勤工作，使得发生矛盾纠纷时能够做到有法可循、有理可依，为网贷运营方和借款方注入一针强心剂，稳定市场。2.网贷平台鱼龙混杂，质量良莠不齐近年来，网贷平台无论在数量方面亦或是金额方面皆呈惊人的爆发式增长，难免好坏掺杂，而作为平台用户，很难寻找到有效辨别好坏的方法。这也从侧面加深了用户们对于网贷平台的防备心与不信任，不利于平台拓展业务、开发新客户。针对此种问题，可以提高网贷公司的准入门槛，这样能够便捷有效地过滤掉劣质平台，优化整体从业环境。
3.缺乏精确的征信机制每家网贷平台对于用户的信用都有自己的一套衡量法则，可是网贷平台所依赖倚仗的这些评判数据并不可靠，无法仅仅根据这些数据确定出用户真实的的信用等级、还款意愿、还款能力。征信机制不健全，借贷的准入门槛势必降低，这将会导致到期款项无法收回的风险大大升高，最终致使大量呆账坏账的产生。当下，可以通过大数据来尽可能多地获取借款人的相关数据，诸如购物消费记录、社交网络数据和搜索引擎数据等等，依据收集到的数据来分析评判，在达成交易前选择确定是否借给借款人款项，以及在达成交易后确定借款人是否能按时还款。
4.大众对此类新兴业务模式不具备足够的认知网贷业务虽然业已颇具规模，但发展时间与历程仍较短，仍然属于具有极大发展空间的、未完全成熟的新兴业务，使用者和潜在用户对此类业务怀揣好奇心却未对具体业务内容与流程有足够的了解，可能尚未意识到逾期或者违约的严重后果与影响。解决此类问题可以加大宣传力度并且不仅仅是宣传网贷平台，还应对网贷具体内容和规则进行不遗余力的宣传，揭开网贷的神秘面纱，让普通民众充分认识它的本质。5.少数犯罪分子利用网贷平台谋取非法利益存在部分尚未走入社会、无收入来源的大学生群体人生阅历与生活经验较匮乏，在没有充分考虑自身还款能力的前提下随意使用网贷平台大量借款，加之部分平台被非法分子操控，以至于出现了“女大学生裸贷”之类的牵涉人数众多、波及地域广、性质极其恶劣的案件，对网贷行业乃至整个社会产生了重大的、难以消弭的负面影响。
防范此种隐患，应当对网贷平台相关犯罪活动提高侦查打击力度，确保网贷大环境的整洁有序，为网贷行业的持续稳步发展保驾护航，提供强有力的后盾。6.难以突破创新，容易囿于固定模式对比蚂蚁借呗与京东金条，网贷平台众多，但平台与平台之间的相似度非常高，极易被竞争对手替代，营业模式单一，较难突破创新，开发新的业务模式。针对这种问题，可以发挥能动性，充分积极利用自身其他业务，将网贷业务与之相结合，推出优惠方案吸引目标客户群，或与其他企业联合，资源互换，互助互利。
四、结语网络借贷是一个新兴的、飞速发展的、前景无限广阔的行业，也代表着挑战。只有勇于去驾驭它，“趟着石头过河”摸索出一套行之有效的运营与监管互相配合的模式，才能在这场没有硝烟的战争中打一场漂亮的胜仗，为实现有中国特色的社会主义经济建设添砖加瓦，为中华民族的伟大复兴梦做出一份贡献。
