马 达
（哈尔滨石油学院，黑龙江 哈尔滨 150027）
摘 要：我国的商业银行只有根据知识经济的要求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化的力度，有步骤地在网络上推出新的金融产品，才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。文章通过分析影响我国商业银行个人网上业务发展的因素，提出了完善网上银行发展具体的对策。
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关键词 ：网上银行发展；问题；对策研究
中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）13-0066-01
一、网络银行的含义和特点
（一）网络银行的含义
网络银行（Internet Banking）是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是Internet 上的虚拟银行柜台。 发展网络银行是金融业迎接信息时代挑战的一个重要的战略措施，市场也已并非传统意义上的有形市场，快速将企业的营销系统布置到Internet上的能力变得至关重要。导致这种改变的原因主要可以概括为“Web Speed（浏览器速度）”带来极大缩短的产品周期、更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力。
（二）网络银行的特点
1、以电信网络为基础。电信网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。网络访问设备的不断丰富给网上银行提供了生存和不断发展的网上空间。
2、银行服务不受时空的限制网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。
3、服务成本低。建立一家网上银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用5%左右。而且网上银行系统可以通过Internet网为大量客户同时提供银行服务，使经营成本减少。例如：美国汉华银行精简分支机构，通过统一的信息网络，直接为分散在各地的客户提供金融服务，取得了很好的经营效益。
4、提供了银行拓展业务的良好基础。在网上银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。
二、我国网络银行存在的问题分析
（一）安全隐患较为严重
网络银行是基于全球电子信息系统基础运行的金融服务形式，根据国际报道，有一半以上的病毒和黑客攻击是专门针对银行金融服务业信息系统的。网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此，安全问题是网络银行关注的首要问题。
（二）电子支付手段信用风险较大
在传统的银行业务中，防范借款人的信用风险可以通过担保、抵押等保证方式，而网络银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，更严重的是目前我国又缺少足够的客户资信评估数据，银行很难对借款人进行准确的信用评估，并且上述传统银行业务中的抵押，担保等保证方式又不再适用于快捷的网络金融业务交易。
（三）银行电子化进程相对较慢
主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低，基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设仍不完善。而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划，没有统一的标准，严重阻碍了从传统经营模，到网上银行模式的转变。
三、我国网络银行发展的主要对策
（一）树立起为客户服务的经营理念
随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。
（二）完善网络银行的安全防护体系
网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。
（三）建立大型网络银行数据库
从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。
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参考文献：
[1] 冯彬 《网络银行发展中的安全问题》 《中国金融》半月刊 2012.6.
[2] 王小栋 刘建国 《网络金融与风险投资》 中国国际广播出版社，2013.10.
（责任编辑：陈丽敏）
