李宏畅
摘要：本文以互联网金融背景下商业银行为研究对象，进行系统性的理论探讨。首先分析互联网金融迅速发展的根源，其次分析互联网金融对商业银行的影响，最后研究面对互联网金融的侵蚀态势，商业银行应采取的应对策略，提出应与互联网金融取得双赢，共同发展，实现“普惠金融”，以期为我国金融业的改革与发展做出贡献。
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关键词 ：互联网金融；商业银行；金融创新
2014年4月3日，由中国人民银行牵头组建的中国互联网金融协会正式成立，标志着国内互联网金融平台发展日趋成熟，中国互联网金融已经走上正规，作为一种新兴的概念融入我们的社会。同时这种创新对于中国传统的中国金融业来讲，正在以其方便快捷的在线服务模式及其低成本战略侵蚀和蚕食着中国金融业原有的市场份额，曾经以贵族特权自居的传统金融业已经感受到前所未有的紧迫感与焦虑。处于中国传统金融业核心的商业银行，需要以不断自省和发展的眼光来应对这种变化，实现在互联网金融时代的创新发展。
一、文献综述
在以往的研究中，有学者认为，当中国金融市场发展到充分有效的市场，市场的信息能够全面地透明化，资金供需双方可以直接交易，直接融资和间接融资达到等同的资源配置效率，互联网金融就可以完全替代商业银行，达到完美的无金融中介状态(谢平，2012)。但是，这种完美的状态需要的假设条件过于严格，在我们可以预见的未来很难达到，商业银行一定会在未来金融发展中起到自己的职能作用。但是我们可以预见到，随着科技的发展与金融创新的不断出现，商业银行的职能会慢慢弱化，对经济的影响幅度会不断减小，这种情况是极有可能出现的(第一财经新金融研究中心，2013)。也有些学者认为互联网金融对商业银行的影响分长期和短期两种情况，一方面短期内互联网金融模式不会对商业银行产生重大的影响，但是从长远的发展角度来看，商业银行必将利用互联网金融模式以期自身变革，从而获得新生才可以长远发展(宫晓林，2013)。
二、互联网金融对商业银行的冲击
商业银行最基本的职能就是在资金的需求者和资金的供给者之间起着桥梁的中介作用，但是随着互联网金融模式逐步渗透人们的生活，商业银行的中介职能出现逐渐弱化的趋势。
1.互联网金融以信息技术优势削弱商业银行的中介作用
在传统的社会融资过程中，资金供求双方难以及时有效地交换信息，难以形成资金供求双方在时间和空间上的匹配，而商业银行的存在解决了资金双方寻找直接对手方的难题。而目前互联网技术的快速发展，带来了Facebook、微信、阿里巴巴等社交网络信息和电子商务信息，增加了新的信息传递方式和路径，形成了金融交易赖以生存的信息基础。这种金融模式，绕过了商业银行较高的交易成本和繁琐的审批流程，为小额借贷提供了极大的便利，使借贷双方在资金成本和收益上均有一定优势。
2.互联网金融以支付渠道优势削弱商业银行的中介地位
互联网技术的发展，推动着电子商务由实体店向虚拟店、由银联或银行的POS终端向网络支付的变革。在这个过程中，传统商业银行支付方式劣势尽显，而第三方支付和移动支付由于支付灵活、便捷，有着传统银行支付方式不可比拟的支付体验，逐渐引领了新的潮流。一方面，新的支付方式大大降低了支付者对银行物理网点的依赖，能够随时随地进行支付，所需要的只是一台电脑或者手机终端；另一方面，第三方支付和移动支付方式大多能实现快捷支付，无需客户开通网银，甚至能够突破网银的交易额度限制。
3.余额宝等互联网金融产品冲击商业银行客户群
在互联网金融出现以前，传统金融的运行模式、服务态度等方面已经显示出了弊端，互联网金融出现后，它的便利性、广阔性以及模式多样性与传统金融形成了鲜明的对比，满足了相当一部分客户的需求。其在支付便捷方面动摇了那些资金流动快、交易额少又喜欢方便快捷的客户，例如学生。虽然学生的整体资金不高，但不可否认这是一个庞大的群体。特别是余额宝针对商业银行忽略营销的80%的中小储户的理财需求这个庞大的市场需求应运而生，它的创新在于既能满足客户高流动性的需要，又能兼顾到高收益率的需要，从某种程度上造成了商业银行的客户流失。
三、面对互联网金融冲击商业银行应对策略研究
1.实现传统商业银行的转型面临新的竞争环境，传统商业银行应该重新衡量自身的优势与劣势，要认清网络金融的竞争所带来的挑战和影响并应把握住机会，重新组织业务模式，重创行业新价值。国内大型商业银行自身的优势在于具有强大的资金实力，手中掌控着庞大的全国客户资料、客户金融往来交易情况以及客户的信用评级情况，并且许多客户都具有潜在的向电商转型的可能。
银行的改革方向应该以网络与核心的金融业务相互整合，以开放、开明的心态主动迎合网络金融公司的竞争与合作。通过对外公开的技术平台，以优势创新作为核心竞争力，利用供应链融资作为盈利增长点，注重客户体验，注重电子银行产业的发展。
2.加强对大数据的分析与应用
商业银行应借鉴互联网金融经验，利用其建立的平台积累大量客户的交易和信用数据，通过大数据对客户进行有效分析和不断挖掘其个性化要求，并以此建立一种科学的可以量化的流动性评估模式，既掌握客户的金融需求，又降低交易可能带来的风险。如果缺少大数据这种信息技术，商业银行在互联网金融内的创新很难有所突破，近几年银行在金融电子化方面做的创新也是在原有的金融框架内部所进行的。
3.借鉴互联网金融经验，研发更加贴近客户的产品
通过互联网平台，互联网金融企业能够低成本高效率地挖掘大量数据，积累客户交易信息，从而进行客户的金融需求分析和风险评价。针对互联网企业获得信息的优势，商业银行应该大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，增强现有业务能力，改善业务结构加强与客户直接的交流，稳定现有客户群体。相较于刚刚发展的互联网金融企业，商业银行拥有其独特的优势，如金融知识全面、人员数量庞大、物理网点多、监管严格以及客户对其高度信任，这些优势对于互联网金融企业来说，短期之内无法企及。利用这些优势，商业银行可以在互联网上建立自己的电商平台，更加贴近客户需求，增强与客户之间的粘稠度，全面了解客户的信用情况，与互联网金融企业相竞争。
4.加强人才储备，为可持续发展奠定基础
同时，商业银行应该重视对互联网人才和技术的需求，培养和吸收既懂得金融又懂得互联网技术的人才。只有通过相关人才和技术的分析，为银行提供有效的决策数据，才能确保商业银行在大数据时代紧跟时代的步伐，不被淘汰。
四、结束语
从上面的分析我们可以得出结论，目前虽然互联网金融发展迅速，但是还没有达到颠覆商业银行在我国金融市场上的主导地位。从另一方面来看，对互联网金融倒逼商业银行改革的态势现状要认清，不断改革与创新，运用互联网金融的思想构建商业银行网络运营体系，适应客户需求的发展，联合互联网金融企业，在竞争中合作，实现双赢和共同发展，实现“普惠金融”，为我国金融业的改革与发展做出贡献。
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参考文献
[1]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J].银行家，2012(11):10-13.
[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013(4):14-16.
[3]皮天雷，赵铁.互联网金融：范畴、革新与展望.财经科学,2014（6）：16-19.
[基金项目：辽宁省社科联项目（编号：2015LSLKTJJX-17）,题目：辽宁影子银行发展现状、存在问题及风险控制研究。]
（作者单位：辽宁师范大学管理学院）
