【摘要】在国家推进城乡融合发展的今天，农村贫困状况得到改善，农民收入增加，生活水平提高。国家越来越重视农村金融的发展，以此来推动农村经济的发展。在此背景下，农民要跟进时代的步伐，用金融的手段为自己谋福利，促进自有资产的保值增值，为家庭提供必要的保障。
【关键词】农村家庭理财规划家庭保障
一、农村家庭理财现状
随着国家“三农”政策的实施，我国的农村经济发展迅速，农民的生活水平提高，可支配收入增加。这些收入包括传统的农业收入、外出打工的薪金收入、土地占用赔偿收入等，收入来源趋于多样化。但是，农民的理财意识薄弱，理财能力和理财知识缺乏，对风险的承受能力低等局限，导致农民忽略了对家庭资产的保值增值和对风险的预防。同时，农村金融规模小、收益低、信用环境差等客观存在，基于资本逐利的本质，现代商业金融并不愿意开辟农村金融市场，导致农村的金融机构缺乏，针对农民的金融理财产品很少，所以“农民”和“理财”之间的差距成为农民忽视理财的重要原因。
为了促进农村经济的发展，国家开始重视农村金融的发展。政策性、商业性、合作性金融在农村地区大力发展。农民应抓住机会，通过自身的努力增加收入，学会理财，为家庭未来发展提供必要的保障。
二、农村家庭理财的目标和建议
（一）农村家庭理财的目标
在保本的情况下，抵御通货膨胀，使现有资产的保值增值。为家庭建立保险保障，对未来的不确定风险做必要的准备。有足够的养老金，安享晚年，减轻下一辈的养老负担。
（二）农村家庭理财的建议
（1）局限于自身金融知识的缺乏，农村家庭将多余资金存入银行。而近年来央行降息，银行存款利率极低，大多数全国股份制商业银行的三年期定期存款利率低于3%、五年期利率3%左右，一些城市商業银行的存款利率略高于大型银行。而转变投资方式，可以提高收益率，实现资产的保值增值。投资国债，我国国债三年期利率3.8%，五年期4.2%左右，并且国债利息收入免税；购买银行理财产品，大部分银行理财产品预期年化收益率4%以上，非保本型；有一定理财知识和倾向的人，可选择市场上一些货币基金。通过一些利率稍高，安全性有保障的投资方式，可以实现资产的最大价值。
（2）农民是社会的弱势群体，知识水平低，风险意识不强，风险承受能力低，所以农村家庭应该为自己建立风险保障来应对风险，其中最有效的就是保险，保险作为金融三大马车之一，以其保障功能而经久不衰。农业是高风险产业，在理财时要将农业风险考虑在内，用小额的保费，为农业购买一份保障；如今网络上随处可见轻松筹，但是轻松筹并不是万能的，越到后面效果越差。所以靠人不如靠己，除了买农村合作医疗保险外，可以为自己买份健康保险或者意外保险，当规定风险发生时，可以有相应的赔偿。
（3）农村社会福利差，养老保险制度不健全。从20世纪80年代起，国家实行计划生育，独生子女家庭占绝大多数。到现今，农村父母没有养老金，独生子女的养老负担重。所以，为了可以领取足够的养老金，减轻下一代的养老负担，购买新型农村社会养老保险是有必要的，除此之外，也可以购买商业养老保险。
三、农村家庭理财规划案例
（一）家庭财务状况简介
刘先生，现年40岁，妻子吴女士，现年38岁，两人在外务工，年收入60000元；刘先生夫妇有一子在读高中，一年学杂费15000元；刘先生父母，70岁，在家养老，一年需生活费8000元，此外政府每年有1500元补贴；因为土地征用赔偿，刘先生家庭有15万元的银行存款，年利息4500元。目前，刘先生家庭中主要的保险为农村合作医疗保险，没有购买其他保险，没有债务。
（二）理财规划建议
（1）刘先生家理财方式单一，仅把15万元存入银行，虽说存入银行安全性高，但收益却不乐观的。鉴于刘先生一家每年有近3万元的纯收入，所以可以把15万元中的大部分资产当做长期资产投资。买10万元5年期国债，剩下5万元买银行一年期左右的理财产品。每年3万的纯收入当做流动资金，投资于货币市场基金，可随时提现。待流动资金规模达到一定程度后，超出部分投资于国债。
（2）刘先生和吴女士是一家的主心骨，应该为自己买一份意外险或健康险，这是对家庭负责的表现；儿子在读高中，以后面临更大的教育投入，可以为儿子购买教育保险或者建立教育基金。
（3）为解决以后的养老问题，刘先生夫妇需要给自己买一份养老保险，有国家政策支持，可以购买新型农村社会养老保险（简称新农保），根据自身情况选择每年缴费的档次；对于家中年迈的父母，没有养老金，且因为年迈而可选择的险种少、保费高昂，所以可建立紧急资金储备来预防老人发生意外。
四、优化农村家庭理财的对策建议
（1）大力发展农村经济，做好惠农和扶贫工作，增加农民收入。
（2）政府要落实农村金融，为农民谋利益，做好政策性金融，协调好合作性金融，鼓励商业金融进入农村市场，为农民设计切实可行的金融产品，加强农村金融基础设施建设。
（3）金融机构要积极响应国家“三农”政策，搭建为农民服务的金融平台，和政府合作，进入农村普及金融和理财知识。
（4）国家在支持正规金融发展的同时，要规范和引导非正规金融的发展，鼓励农村内部之间的资金供求融通。
（5）个人要积极需求发展机会，发展生产，增加自身收入。
（6）与时俱进，学习新知识和新技能，积极学习金融理财知识，使自己的血汗钱发挥最大的价值。
五、结束语
将家庭资产经过合理规划，分散投资后，一方面保证了资产的保值增值；另一方面则提高了对家庭未来的保障。对于农村家庭来说，总体收入虽然远远低于城市收入，但合理规划理财，生活可以过上优于同条件的其他人。伴随着农村经济的发展，农村金融理财市场逐渐形成，潜力巨大，合适的理财产品进入农村地区，不仅可以优化使用农村家庭的资金，增加家庭的收入，而且可以为中国金融注入新的活力。
作者：李红梅
