李京芯①② LI Jing-xin；夏显力① XIA Xian-li
（①西北农林科技大学经济管理学院，杨凌 712100；②中国人寿养老保险股份有限公司陕西省中心，西安 710068）
摘要： 从影响陕西省农民参加小额保险影响因素出发，进行问卷调查，建立Logit模型，分析影响陕西省农民参保意愿的主要因素。研究结果表明，陕西农民的年龄、接受教育程度的高低、对于保险的认知水平和近三年风险状况等因素对农民的参保意愿影响显著，其中年龄和接受教育的程度的影响为负相关，其他影响因素为正相关。
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关键词 ： 小额保险；Logit模型；参保意愿；影响因素
中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2015）03-0161-02
作者简介：李京芯（1987-），女，陕西商洛人，硕士研究生，研究方向为农业推广。
0 引言
农村低收入人口与城镇居民类似，面临生、老、病、死等各种风险，但由于我国农村低收入人群经济基础薄弱，抗风险能力较弱等原因，在面对风险时往往束手无策，无法得到有效保障，进而使生活环境进一步恶化。通过实施农村小额保险，可以在一定程度上为农村的低收入群体的基本生活提供一定的保障，但在推广过程中存在很多问题。
1 Logit模型构建
1.1 模型选取 Logit为概率型非线性回归模型，可以解释因变量与众多变量之间的相关关系。为判别哪些因素对农村居民是否购买农村小额人身保险具有显著影响，本研究选用Logit模型。
1.3 变量说明 本研究中陕西村民对农村小额保险的购买意愿为被解释变量，并用虚拟变量来表示（愿意=1，不愿意=0）。解释变量具体包括年龄、受教育程度和近三年风险情况等，解释变量取值参考刘妍、卢亚娟（2011），具体见表1。
2 模型估计结果
通过分析，陕西农民农村小额保险的购买意愿的Logit估计结果见表2，该表中各解释变量的回归系数说明估计结果的可信度。
从表2可以看出：年龄与农村小额保险的购买意愿为负相关，并在0.01水平上统计显著。受教育程度与农村小额保险的购买意愿也成负相关，显著水平为0.05。保险认知水平和近三年的风险状况对于农村小额保险购买意愿的影响均为正相关，且显著水平均为0.01。就业状况、家庭收入、储蓄情况以及人均拥有土地情况对农民购买保险的意愿影响不显著。
3 农村小额保险的政策建议
3.1 加强农村小额人身保险知识的宣传和客户服务
①保险公司通过电视、宣传车、广播、讲座等形式宣传农村小额保险，使得农村居民对小额保险有一定的了解；②积极配合村委会、农村信用合作社、妇女联合会等机构，将保险产品送到百姓家；③通过参与农村红白喜事、集会，结合实际案例让村民认识到参保的必要性。
3.2 设计适销对路的农村小额人身保险产品 农村小额保险的主要服务对象是农村的低收入人群，与其他保险对象相比，农村居民具有经济收入水平低且不稳定，缺乏参保意识及保险专业知识等特点。因此，保险公司必须考虑目标市场的特殊性，开发农村小额保险产品，符合低收入者的特点。
中国农村居民的文化水平有限，保险知识不足，政策方面应简单明了。对于普通的人寿保险，被保险人对投保人的身体要求非常严格，需要接受相应检查。但是，对于农村小额保险，保险公司汇集了大量农村低收入群体，减少了保险风险的发生率，所以可以取消医疗需求，既可节省大量的管理成本，又可减少低收入农村保险费用。
3.3 加强政府支持与监管 在参与农村小额人身保险制度建设和发展的众多主体中，政府是农村小额人身保险发展的重要推动力。
农村小额人身保险有效弥补了现有社会保障体系的不足，在很大程度上提供了社会保护。基于此，政府应该支持并不断鼓励农村小额人身保险的发展。具体措施上可以对小额保险给予一定的补贴，特别是烈士遗孤、五保户、残障人士、低保户等特定的农村低收入群体。从补贴险种而言，可以对针对农村小额寿险和农村小额健康险等部分产品。这样以来，既是对农村小额人身保险发展模式的探索，又是政府对特定农村低收入人群特别关注的具体体现。
大力促进农村小额保险的发展，首先要制定严格的准入标准，包括偿付能力要求、产品支持要求、服务能力要求等；其次要建立小型农村人寿保险市场管理制度，包括保险公司市场准入申请前发展计划、进入保险市场后公司定期向监管部门的工作报告。雷辉（2010）对小额保险监管进行理论分析，表明我国保监会对小额保险的发展具有积极地推动作用。保监会应该密切注意农村人寿保险市场的发展，同时为低收入群体的农民建立适合投保人投诉的渠道，真正发挥保护农村低收入群体的切身利益。
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参考文献：
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